Tips fra Helma Sick på pensjoner
Vil hovedstaden min miste verdien på innskuddskonto?
Jeg tror ikke mye av verdipapirer, 46. Derfor er hovedstaden for min pensjonering på en gangs innskuddskonto. 2,5 prosent er der for det? og uten risiko. Men nå fortalt en finansiell rådgiver at jeg ikke kan opprettholde verdien av mine eiendeler på lang sikt. Har hun rett?
Med en lang investeringstid på ti år og mer - som du er tilfelle - er dette definitivt riktig. Et tids innskudd kan være svært nyttig hvis du trenger pengene igjen i overskuelig fremtid. Det er imidlertid ikke egnet for langsiktig investering, av følgende grunn: Du mottar 2,5 prosent rente på innskuddet ditt. Hvis du er over den årlige kvoten på 801 euro, får skattekontoret 25 prosent av det. Så du har en reell 1,87 prosent avkastning. Med en antatt inflasjonsrate på 2,3 prosent, vil du derfor ha en minus på 0,43 prosent. Dette gir en risikofri rente til en rentefri risiko. Selv og spesielt med hensyn til aldersbestemmelse, har ingen råd til å avstå fra en lønnsom investering.
Hvor høy skal et hekseegg være?
Nylig diskuterte vi på fabrikken hvor mye du faktisk skal reise som et jernreservoar. En kollega sa at tre netto månedslønn burde være det allerede. Hva synes du?
Jeg tror det. I min konsultasjon anbefaler jeg å ha to til fire måneders lønn til enhver tid. Hvor høyt denne jernreserven skal være i hvert enkelt tilfelle, avhenger av flere faktorer: * De som er selvstendig næringsdrivende og har svingende inntekter, planlegger bedre en reserve enn for eksempel en tjenestemann. Selvfølgelig, hvis du ikke har høye løpekostnader, trenger du ikke å ha så mye penger i lomma som en kvinne som må betale av lån. * Eiere av en eiendom som de bruker selv må ikke glemme at det igjen og igjen er dyrt reparasjoner kreves. * Og tenk på din alder. Som årene går forbi, så gjør helseutgifter, for eksempel medisiner, proteser eller pleie. Det er best å sjekke hva som gjelder deg. Da vet du om du vil trenge to måneders lønn om det er nødvendig, eller bedre planlegge fire lønn på forhånd.
Skal jeg kjøpe en andre leilighet?
Jeg arvet en villa og 200 000 euro. Egentlig hyggelig, men jeg er usikker på grunn av den pågående krisen. Jeg vil gjerne investere pengene i en leilighet. Hva mener du?
Hvis det beroliger deg, gjør du det. Det er ikke noe galt med å kjøpe en annen leilighet. Husk imidlertid at eiendomsmegling klart er en av de langsiktige investeringene som ikke raskt kan gjøres til penger. De tjener rikdom bevaring og pensjon. Jeg anser det ikke nødvendig og ikke fornuftig å investere hele hovedstaden på en slik måte. Det er viktig at noen penger alltid er tilgjengelig med kort varsel? for eksempel på en samtale penger konto? Hvis vaskemaskinen bryter ned eller en bil reparasjon er ventet. Og du bør kunne få tilgang til en del av hovedstaden din på mellomlang sikt. Tross alt vet du ikke hvordan situasjonen din vil endre seg de neste fem eller seks årene.
Skal jeg bare godta en mini-jobb på grunn av skatter?
Jeg er 42 år gammel og har vært hjemme i tre år på grunn av vårt barn. Nå vil jeg gå tilbake til jobben min, men mannen min sier at det ikke ville lønne seg. Hvis jeg blir hjemme, får han mer penger gjennom ektefelle splitting. Med sin gode inntekt er dette omtrent 550 euro per måned. Han foreslår at jeg ser etter en mini jobb, da har vi 1000 euro mer i kontoen hver måned, og jeg kan holde ryggen fri. Jeg er usikkert - hva mener du?
Jeg kjenner denne regningen nok. Imidlertid er det bare på kort sikt at det ikke er noen som vurderer konsekvensene: De er nå tre år ute, bare tid til å gå tilbake. Etter en pause på fem eller flere år er det liten sjanse for å få en dyktig jobb. Hva om ekteskapet ditt divergerer? Under den nye vedlikeholdsloven må hver kvinne jobbe igjen etter tre års foreldreorlov, så hun har ikke krav på vedlikehold. I tillegg: Kan barn være det eneste innholdet i livet på sikt? Tiden når barn trenger full tid omsorg er begrenset. Hva vil du gjøre i resten av livet ditt? Betalt arbeid betyr egen penger, egen pensjon, men også deltakelse i sosialt og sosialt liv og anerkjennelse. Hvis du fortsatt vil følge din manns råd, bør du insistere på at pengene din ektemann får gjennom ekteskapsdeling, er investert i pensjonsoppsparing.
Hvordan kan jeg få pensjonsforsikring nå?
Min mann har alltid fått meg til å tro at han har en pensjonsforsikring for seg selv og en for meg, nesten 30 år siden. Nå har han innrømmet å kreve at begge forsikringsselskapene kjører i hans navn. Jeg er sint! Da jeg bare jobbet deltid, vil pensjonen min være tilsvarende lav. Hva skal jeg gjøre nå? Etter min mening er det bare en måte: Du krever at mannen din gir deg det uigenkaldelige abonnementet rett i tilfelle død og overlevelse for en av de to pensjonsforsikringene. Alt du trenger å gjøre er å skrive til forsikringsselskapet. Da vil du i alle fall få pengene spart i denne forsikringen. Tegningsretten må gis "uigenkallelig" fordi den kun kan endres med ditt samtykke.
Hvilket begrep er nyttig for risikosikring?
Min mann og jeg vil ta ut to livsforsikringer. Hver av oss bør være godt beskyttet dersom partneren dør foran ham. Hvor lenge tror du at en slik forsikring faktisk burde løpe?
Så lenge forholdene, dvs. livssituasjonen, krever. Hvis du for eksempel har fast eiendom gjeld, er den beste måten å avslutte forsikringen når lånet er tilbakebetalt. Siden gjenværende gjeld vil bli mindre og mindre over tid, kan du også ta ut en risikotil livsforsikring med redusert dødsstraff. Dette betyr at summen utbetalt i saken faller fra år til år - noe som reduserer bidragene til politikken i løpet av hele siktet. Eller vil du beskytte hverandre fordi du har små barn? Da er det tilrådelig å drive forsikringen til barna dine jobber og er økonomisk uavhengige.
Er jeg veldig dum med livsforsikring?
Min mann har nylig døde, og nå lærer jeg at alle pengene fra hans livsforsikring går til sin tidligere kone! Jeg har aldri tenkt på det før. Hva kan jeg gjøre nå?
Dessverre ingenting. Derfor kan jeg ikke spare deg for en beskyldning: det var ganske uaktsomt å ikke ta vare på disse tingene i tide. For forsikringen er bare relevant, hvem er registrert i forsikringspolicyen under "tegningsrett". Og det vil bli navnet på ex-kone, hvis det er hun som får full summen forsikret etter ektemannens død. Det han sannsynligvis oversett eller glemte: Normalt kan rettigheten tilbakekalles eller endres når som helst i løpet av løpetidet. Så det ville vært ganske mulig å slette navnet på den første kone og i stedet har du registrert som mottaker. Det er imidlertid forskjellig, med et uigenkallelig abonnementsrett. Dette må bli forespurt separat ved fullføring av forsikringen. Og det kan bare endres senere med samtykke fra de respektive mottakerne.
Når skal pleieforsikringen betale?
For mange år siden tok jeg ut privat forsikring. Det er ikke engang så dyrt, men jeg får bare penger fra omsorgsnivå III. Er denne forsikringen tilstrekkelig?
Jeg tror: nei. En langsiktig omsorgsforsikring bør i alle fall allerede betale fra omsorgsnivået I, bedre selv allerede fra "omsorgsnivå 0" (i tilfelle av betydelig begrenset dagligdags kompetanse, for eksempel i demens). Fordi de fleste sykepleie er i omsorgsnivå jeg, minst i sykepleie III.
Hva bringer meg "pleie Bahr"?
Jeg, 40, tenker på å fullføre supplerende omsorgsforsikring med statsstøtte. Men er det enda nyttig i min alder å håndtere det? Og hva er "Pflege-Bahr"?
Selv om emnet ser ut til å være langt unna, gjør det på tide, slik at du ikke kommer under press senere. "Pflege-Bahr", oppkalt etter tidligere helseperson, er tilleggspolitikk til lovbestemt langsiktig omsorgsforsikring og er subsidiert av staten med 5 euro per måned. Du kan forsikre alle fra 18 års bursdag og utover, det er ingen aldersgrense. Egenbeløpet må utgjøre minst 120 euro årlig, dermed månedlig 10 euro. For omsorgsnivå III, må forsikringen betale minst 600 euro per måned. For omsorgsnivå II minst 30 prosent, for omsorgsnivå I minst 20 prosent, for alvorlig begrenset dagligdags ferdigheter, for eksempel hos demenspatienter ("pleie nivå 0"), minst 10 prosent. Det er en "obligatorisk plikt til å inngå kontrakt", det vil si forsikringen må ta uavhengig av helse, alle som ikke har behov for omsorg. Forsikringsselskapet kan ikke belaste eventuelle tilleggsavgifter eller unntak. Retten til ytelser eksisterer først etter en ventetid på fem år fra forsikringsstart. "Pflege-Bahr" er en god og billig inngang til en grunnforsikring. Den kan senere kombineres med en privat tilleggsomsorgsforsikring og utvides.
Hvordan beskytter jeg meg best hvis jeg trenger omsorg?
Jeg, 56, har rett til lovbestemt pensjon og pensjon og har besparelser. 100 euro per måned, kunne jeg fremdeles spare før pensjonering.Trenger jeg virkelig ekstra pleieforsikring?
I henhold til sykeforsikringsårsrapporten 2012, er kvinner dobbelt så sannsynlig å betale omsorgskostnader enn menn på grunn av deres lengre forventede levetid: gjennomsnittlig 84.000 euro (menn: 42.000 euro). Kvinnen bidrar i gjennomsnitt til rundt 45 000 euro selv. Hvis du sparer $ 100 per måned i løpet av de neste elleve årene, til 67, og bruker pengene i gjennomsnitt på 2 prosent, tjener du rundt $ 14 700, som du og dine resterende besparelser ville bruke på omsorg. Men hva om pengene blir brukt? En god tilleggsomsorgsforsikring, der ingen ventetid må overholdes, og hvor du ikke lenger trenger å betale noen bidrag fra omsorgsnivå I, koster € 74,88 per måned i din alder, mindre enn beløpet du nå kan spare. Du har rett til 450 euro / måned for omsorgsnivå 0, 450 euro / måned for omsorgsnivå I, 900 euro / måned for omsorgsnivå II, 1500 euro / måned for omsorgsnivå III, og uansett hvor lenge du trenger å bli tatt vare på.
Vil det være nok igjen fra privat pensjonsforsikring senere?
Jeg betaler inn i en privat pensjonsforsikring. Jeg lurer imidlertid på om jeg kan gjøre noe med pengene senere. På grunn av den krypende inflasjonen vil det være verdt mindre og mindre. Hvordan kan jeg motvirke?
For eksempel ved å gjøre det månedlige bidraget til pensjonsforsikringen mer dynamisk, dvs. øke det en gang i året. Avhengig av samfunnet er dette mulig med en til ti prosent økning. Så du forhindrer latent devaluering.
Ville pensjonsdeling være riktig for meg?
Nylig diskuterte venner en pensjonsdeling for ektefeller. Jeg hadde aldri hørt om det. For hvem er dette engang vurdert?
Dette forklares på forhånd: Pensjonsfordelingen, som eksisterer siden 2002, er ment å forbedre kvinners pensjonsinntekt. I likhet med inntektene fra ektefelleoppdeling blir de lovbestemte pensjonsrettighetene som er oppnådd under ekteskapet delt 1: 1. Dette øker pensjonen til partneren som tjener mindre, dvs. har betalt mindre bidrag. Med den andre reduseres pensjonen tilsvarende. Dette er mulig dersom ekteskapet eller det sivile partnerskapet ble stengt etter 31. desember 2001, eller hvis hver av de to partnerene ble født etter 1. januar 1962. Når begge er kvalifisert for alderspensjon, må de gjøre en felles uttalelse om at de velger å dele pensjonen. Således utløper retten til etterladtepensjon. Hvert par må bestemme seg selv om dette kan være verdt.
Hvorfor anbefaler du Riester pensjon?
I medierapporter blir det igjen og igjen sagt at Riester-pensjonen ikke er brukbar. Hvordan kommer du til å anbefale dem uansett?
Jeg gir ikke en blanket anbefaling for Riester pensjon. På den annen side finner jeg de feiende angrepene mot denne forsiktighetsformen alarmerende. Mange er så forstyrret av dette at de ikke konkluderer en avtale om pensjonsavtale eller endog opphøre eksisterende kontrakter. Jeg holder fast ved det: Riester-pensjonen er spesielt for ungspesere og familier, hvis den rette kontrakten er valgt for å matche livssituasjonen og risikovitenheten. Riester-kontrakten tilbys under kollektive avtaler en rekke produkter, og det er selvfølgelig forskjeller i leverandørene. Det er fem alternativer: 1 Den klassiske Riester pensjonsforsikringen gir en garantert livslang pensjon og ytterligere deltakelse i overskuddene som genereres. Sikkerheten er i forgrunnen når man investerer pensjonskapitalen. 2 En Riester bankbesparelsesplan er kostnadseffektiv, men det gir bare en svak avkastning. Mest egnet for over 50 år og for de som ikke har lenge å gå på pensjon. 3 Med Residential Riester kan du skaffe egenkapital gjennom en Riester-hjemmeavtale med innskudd og statstilskudd. Eller du kan ta ut et Riester lån for eiendomsfinansiering. Tillatelsene strømmer deretter inn i tilbakebetaling av lånet. 4 For yngre mennesker, hvem kan stole på en lang kjøretid, z. B. a Riester fondsparingsplan: De investerte pengene flyter til egenkapital og pensjonsmidler. Høyeste avkastningsmuligheter, begrenset risiko. 5 Den enhetlige Riester pensjonsforsikringen er også ment primært for yngre personer: et pensjonsfond investerer i midler. Høye avkastningsmuligheter med rimelig risiko, forsikringen er dyr. For alle varianter er det 154 euro grunnutbetaling per år, pluss 300 euro per barn, født etter 1.1.2008, og 185 euro for barna født før. Kapital og godtgjørelser er garantert.
Er "Riester" verdt det for meg?
Som mor jobber jeg (42) for tiden halvtid og tjener derfor bare 13530 euro brutto pr år. Jeg bor sammen med barnets far ugift. Min bank ønsker nå å selge meg en Riester-kontrakt. Men jeg vet ikke om dette er virkelig verdt for en lavinntjent som meg. Riester pensjon teller for eksempel når du får grunnpensjon i alderdom. Eller har jeg feil?
Nei, du har rett: Riester-pensjonen, som alle andre inntekter, regnes for grunnleggende stats sikkerhet for trengende pensjonister. Men hvorfor snakker det mot din egen pensjon? Jeg forstår det ikke med den beste viljen. Du er nå 42, så du har 25 års arbeidsliv foran deg. I løpet av denne tiden bør og må du gjøre alt som er mulig for å bygge og utvide din pensjon. Den grunnleggende sikkerheten er kun beregnet på personer som har blitt forhindret av sykdom eller ulykke fra å gi seg selv. Mitt råd: Du kan for eksempel være enig med barnets far om at han vil ta over pensjonen for deg. Sannsynligvis er du med hans samtykke kun halv dag ansatt, men har ulemper alene. For å i det minste delvis kompensere dem kan du for eksempel inngå en Riester-kontrakt, fordi den sikrer deg statstilskudd. Hvis du jobber senere, vokser Riester-kontrakten automatisk.
Er en Riester pensjon verdt det for meg?
Min bank har meg? 57 år og halvt opptatt? anbefalt en Riester pensjon. Imidlertid tror jeg at svært lite kommer ut av det. Skal du heller ikke holde hendene dine av denne typen pensjon?
Det er ikke tilfelle. For yngre mennesker og selvfølgelig for familier med små barn, er "Riesternen" verdt i alle fall. For de som er eldre og tjener mindre, gir denne investeringen ikke virkelig fortjeneste. Dette vises til deg ved en enkel beregning: Forutsatt at du tjener en halv dags verdi på 20 000 euro brutto. Av dette må du betale 4 prosent i Riester pensjon, med mindre statstilskudd på 154 euro. Gjør 646 euro hvert år. Om ti år har du investert totalt 6460 euro, hvorav også administrative kostnader for forsikringen går ut. Hvordan skal en livslang pensjon av en rimelig mengde være mulig med denne lille summen? Men du må åpne en lignende regning for hver spareplan hvor lite kan betales inn og som bare noen få år er tilgjengelige.
Hva skjer med mine Riester-godtgjørelser når jeg jobber i utlandet?
Jeg skal til Frankrike for et år for jobb. Får jeg noen problemer med min Riester pensjon eller statsstøtte?
I utgangspunktet, hvis det er en "postering" av arbeidsgiveren din, mens du fortsetter å bidra til det tyske pensjonssystemet, endres ingenting. På den annen side, hvis du flytter bostedet helt til utlandet i mer enn seks måneder, utløper "ubegrenset skatteplikt" i dette landet. Lovgiveren ser dette som en "skadelig avhending" for Riester-kontrakten, selv om du ikke avslutter kontrakten. Allerede betalte kvoter og eventuelle skattefordeler vil da bli tilbakebetalt i prinsippet. Men det kan unngås. Du kan spørre forsikringsselskapet ved uformelt brev om at tilbakebetaling av godtgjørelsene vil bli utsatt. For å gjøre dette må du angi begynnelsen og den sannsynlige varigheten, samt årsaken til oppholdet i utlandet. Forsikringsselskapet videresender deretter brevet til "Central Allowance Office" for pensjonsmidler.
Skal jeg få min Riester pensjon i Norge?
Jeg har hatt en Riester-kontrakt for en stund. Om noen år skal jeg pensjonere, men da vil jeg emigrere til Norge. Hva skjer med min Riester-kontrakt?
Hvis pensjonister flytter til andre EU-land, kan de beholde godtgjørelser og skattefordeler mottatt. Dette gjelder også Island, Norge og Liechtenstein, som ikke tilhører EU, men til Det europeiske økonomiske samarbeidsområde (EØS). Så du kan få din Riester pensjon uten begrensning.
Helma Sick svarer regelmessig på spørsmål om penger.
